fortune avatara

7 FAQs о расторжении договоров страхования

Расскажу-ка я Вам, дорогие гости, читатели и друзья, немного о страховках, которые так часто вызывают так много негативных эмоций. На правах человека, что шесть лет карьеры посвятил руководству регионального транспортного страхования и андеррайтинга в федеральной страховой компании. Не все же только для тех, с кем встречаюсь оффлайн. Верно ведь? ;-)

Сегодня вспомню 7 частых вопросов страхователей о прекращении договоров страхования, которыми современный потребитель часто интересуется, но ответы на которые так часто теряются в море надуманных трактовок, в т.ч. и якобы профессиональных юристов. Итак, Вашему вниманию мои ответы на эти вопросы.

Вопрос 1. Хочу расторгнуть договор со страховой компанией, т.к. мне не нравится обслуживание. И хочу обратно деньги. Сколько там причитается? Если Вы именно так напишете в своем заявлении на прекращение договора, денег Вам не вернут. Мотивация исходит из ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, согласно которой добровольный отказ от договора страхования не влечет за собой возврата части страховой премии (взносов). Это положение касается всех видов страхования, в т.ч. широко известного ОСАГО.

Вопрос 2. Как понять, когда возвращается часть неиспользованной страховой премии в случае расторжения договора? Разумеется, основной источник всегда - это правила страхования. Они есть у каждого страхового продукта. При этом обязательные виды страхования всегда сопровождаются законодательно утвержденными правилами, едиными для всех страховых компаний. Так, например, об условиях прекращения договоров ОСАГО можно прочесть в разделе VI Правил ОСАГО. В статьях 33, 33.1 и 33.2 Правил ОСАГО рассматриваются отдельно случаи прекращения договора ОСАГО вне зависмости от воли сторон (33), по воле страхователя (33.1), по требованию страховой компании (33.2). Вопрос, осуществляется ли возврат денег в каком-то конкретном из них, регламентируется статьей 34 Правил ОСАГО.

Вопрос 3. Какую часть взносов страховая компания удерживает, не возвращая ее страхователю при расторжении договора? В случае с ОСАГО на сегодняшний момент - это 23% неиспользованной части премии. По добровольным видам страхования речь идет о той цифре, что заявлена в соответствующих правилах страхования, утвержденных страховой компанией. Уровень расходов на ведение дел (это и есть тот самый процент удержания) всегда указывается в таких правилах конкретной цифрой, и узнаем о нем мы из того же раздела правил, где описывается процедура досрочного прекращения договора (такой раздел для всех видов страхования в правилах всегда выделен в отдельный раздел правил). Как правило по добровольным видам страхования, уровень расходов на ведение дел выше, чем в случае с ОСАГО (это чаще всего низкоубыточные для страховщиков виды, по которым выгодно привлекать клиентов, а следовательно и вести дополнительные расходы на комиссионные агентам и др. статьи).

Вопрос 4. Если я заключил два договора ОСАГО (купил машину и оформил в салоне один полис, а после у МРЭО оформил другой по наущению местных торговцев страховками), то как мне вернуть деньги, уплаченные за лишний договор? Возвращаете деньги исключительно за договор, оформленный последним по очередности, а не первым. Именно последний договор считает заключенным ошибочно. По правилам ОСАГО, вместо его заключения Вам следовало просто внести изменения в первоначально заключенный договор, Вы же предпочли купить новый полис, заключив другой договор. Написав заявление в страховую компанию с просьбой о прекращении договора страхования ОСАГО, заключенного последним по очередности, с просьбой вернуть полагающуюся по закону часть страховой премии, Вы можете спокойно ждать денег, но за вычетом традиционных РВД = 23%, о которых я писал выше. Попытавшись расторгнуть первый договор ОСАГО вместо второго, Вы не получите ничего, что бы в своем заявлении не написали в данной ситуации. И наконец, помните, что речь идет о двух полисах одной страховой компании. Если же первый полис был оформлен у страховщика А, а расторгать Вы идете второй полис, оформленный у страховщика Б, то страховщик Б никаких взаимных обязательств Ваших и страховщика А в расчет принимать не имеет права - страховщик Б просто прекратит действие договора с Вами без компенсации.

Вопрос 5. Как рассчитывают возврат по страховке? Кстати, хороший вопрос сотруднику страховой компании, если Вы хотите обезопасить себя от некорректного расчета. Задайте его представителю страховщика - квалифицированный менеджер умеет делать это и без автоматического калькулятора, умеет объяснить и расчет автоматических калькуляторов. Общий принцип расчета по страховке следующий. Я объясню его не одной формулой, а разложу формулу на составляющие, чтобы Вы понимали, откуда рождается ответ. Прежде всего определяется фактически оплаченная страховая премия (расчет идет только из нее). Например, Вы оплатили 5000 рублей за ОСАГО. Затем оценивается количество дней продействовавшей страховки. Расторгли, допустим, на 100-й день действия полиса. После чего определяем часть срока страхования, которая не использована (ОСАГО в общем случае является годовым, так что возьмем общий случай в нашем варианте: 365 - 100 = 265 дней). Это 265 / 365 = 72,6% срока действия договора. Считается, что страховщик уже оказал Вам услугу страхования на 100 дней, но еще не оказал их за оставшиеся 265 дней, т.е. Вам будут возвращать деньги (если возврат полагается), исходя из суммы, что соответствует 72,6% оплаченных Вами взносов (в нашем случае: 5000 * 72,6% = 3630,14 руб.). Т.к. на сумму 3630,14 руб. страховщик еще не оказал Вам услуг, из этой суммы удерживается его РВД (23%), остальное перечисляется Вам на лицевой счет (3630,14 - 23% = 2795,21 руб.). Это общий пример для простого случая.

Вопрос 6. А если были выплаты по страховке (при ДТП, пожаре в доме, краже и пр. событиях), то как здесь в возвратом денег? Ответ для ОСАГО простой. В случае с ОСАГО наличие предшествующих выплат по Вашему полису другим лицам (либо Вам - по полисам других лиц) не влияет на сумму возврата Вам никак. Если же речь идет о добровольных видах страхования, то открывайте раздел правил страхования, где описывается досрочное прекращение договора. Страховые компании часто удерживают из суммы неиспользованной страховой премии не только РВД, но и сумму произведенных Вам страховых выплат. В то же время бывают и обратные случаи, когда этого не происходит.

Вопрос 7. Мне навязали какой-то договор страхования, а я только дома понял, что он мне не нужен, как быть? Ну если Вы не докажете факт того, что Вам договор навязали, то никто Вам такой договор не расторгнет с возвратом денег. Попав в подобную ситуацию, сочтя, что Вы неправомерно были введены в заблуждение, желая вернуть деньги, отказавшись от договора, но - подчеркиваю - не имея доказательств того, что были неправомерно вынуждены страховщиком (его представителем) подписать договор, Вы только испортите себе настроение, придя в офис страховой компании с требованием о расторжении. Отдадите эту бумагу страховщику, написав заявление на расторжение и возврат денег, а страховщик просто расценит это как случай для статьи 958 ГК РФ - отказ в возврате денег с прекращением действия договора. Не делайте таких резких движений. Может быть, Вы еще недалеко ушли от своего страхового агента, а тот еще не сдал отчет по договору и деньги в кассу. И если Вы придете к полюбовному соглашению с этим человеком, то все Ваши нервы закончатся раньше. Вы вернете ему бланк договора, он Вам вернет деньги, а Ваш договор, бланки к нему сдаст как испорченные. НО здесь речь идет о полюбовном соглашении - если Вы считаете, что агент Вас обманул намеренно, а агент считает иначе и навстречу Вам не идет, то без доказательств, как я уже отметил, юридической перспективы у Вас нет. Поэтому до подписания любого договора помните об этом - просто так вернуть его нельзя, рассчитывая на возврат денег. И это не прихоть страховщика, а жесткое требование закона. В частности закона № 115-ФЗ, прептствующего отмыванию преступно нажитых доходов (для любого возврата денсредств должен быть юридически значимый факт-основание). И это правильно, и это не обсуждается, т.к. это закон.

Update, 29.01.2018. Прошли годы. Изменились законы, практики, деловые обычаи. Имеет смысл оставить примечание.

По вопросу 1. Читайте правила страхования имущества своего страховщика. Теперь часто в них встречаются возможности отказа от договора до передачи имущества другому собственнику. Да, статья 958 ГК РФ для неоговоренных правилами страхования, на условиях которых заключен договор, никуда не делась, но сами условия страхования, специально оговаривающие порядок прекращения действия договоров, теперь могут Вас нередко и приятно удивить.

По вопросу 2. Правила ОСАГО уже перешли под юрисдикцию ЦБ РФ. Статьи уже иные.

По вопросу 4. Рынок развивается и прекращение договоров страхования при наличии второго полиса ОСАГО становится возможным и по первому по времени подписания договору, и по второму по времени подписания договору страхования.

По вопросу 7. Теперь мы живем во времена внедренных в правовую практику периодов охлаждения, которые пока расширяются. В частности, в 2017 г. можно было прекратить договор страхования в первые 5 дней без потери денег. В 2018-м речь уже о 14 днях.
Tags: